近日，原办理了委托划转还贷业务的职工发现一个很奇怪的现象：一直正常划扣住房公积金偿还住房贷款的银行账户突然“静谧”了，既不显示划扣住房公积金，也不在还贷账户扣款了！更神奇的是，居然也没有收到还贷逾期的信息。难道说，是不用还贷了？还是······

　　别奇怪！这是我市新一代住房公积金信息管理系统正式上线运行带来的智能化、高效化、信息化、便捷化、科学化服务：冲还贷业务。让我们一起来聊聊冲还贷业务的那些事。

　　冲还贷业务，是什么？

　　住房公积金冲还贷业务是指办理了住房公积金贷款的职工，在偿还贷款的过程中，使用个人住房公积金账户余额来冲还部分或全部月还贷额的业务。职工办理冲还贷业务后，由住房公积金系统直接从个人住房公积金账户划转偿还住房公积金贷款，不再需要经由银行账户即可完成，实现“一次办理、全程服务”的信息化服务。冲账时间为贷款约定还款日。

　　新系统上线后，原办理的委托提取还贷业务，为什么不划转了，还贷账户也不扣款了？

　　新系统上线后，原办理的委托提取还贷业务自动升级为住房公积金冲还贷业务，在还贷日当天，由系统直接从职工的住房公积金账户对冲相应的住房公积金贷款月还贷额，资金流转不需经过职工的还贷账户。也就是说，住房公积金在正常划扣着，还贷工作也在正常运行着，只是划扣的方式已经改变，变得更加精准、简便了。

　　为什么每个月划转的住房公积金比原来多？

　　冲还贷业务是以月还贷额为基准进行对冲。当职工的住房公积金账户有足够的余额时，则足额进行对冲。即当职工每月的还贷额大于住房公积金的月缴存额，而且职工住房公积金账户有足够的余额时，按还贷额对冲划转。而委托提取还贷业务是以月缴存额为基准进行划转。因此，会出现每月划转的住房公积金比原来委托的多的情况。

　　为什么夫妻双方都办理了委托提取还贷业务（自动划转），现在只划扣一方的住房公积金，另一方的没有划扣？

　　冲还贷的方式更加省心、更加方便，只要职工的住房公积金账户有充足的资金余额，就能全额偿还住房公积金贷款，不再与职工的月缴存额挂钩。职工的住房公积金使用效率明显增加，住房公积金服务更加周到。

　　冲还贷是按照借款人的还贷金额和签约扣款顺序进行扣款的。系统首先每月按先后顺序最大化扣取第一签约人住房公积金账户存款余额，当余额不足以还贷时系统保留10元余额，依次再最大化扣取第二签约人的账户余额，最后扣取还贷银行账户资金。当系统按扣款步骤顺序扣足还贷金额时，扣款流程就自动终止。

　　扣款顺序：

　　① 2019年1月23日前签约住房公积金委托划转还贷业务扣款顺序：第一签约人→第二签约人→还贷银行账户。有共同借款人的，也按照同一笔贷款的还贷签约顺序进行扣款。夫妻双方只扣一方的住房公积金，另一方没有划扣，说明第一签约人的住房公积金账户余额已足够对冲月还贷额了，无需再划扣另一方的住房公积金。

　　② 2019年1月23日后签约冲还贷协议的扣款顺序：主借款人→共同借款人→主借款人配偶→共同借款人配偶→还贷银行账户。

　　③ 如职工在柜台做过还贷顺序变更，则系统按职工指定的扣款顺序进行扣款。

　　冲还贷业务与委托提取还贷业务（自动划转）相比，优点有哪些？

　　1.办事资料更精简。冲还贷业务仅需携带身份证原件即可办理；而办理委托提取还贷业务，需提供身份证、结婚证、借款合同、还贷计划表、最新还贷流水等办事资料。

　　2.划扣时间更精准。冲还贷业务在每个月的还贷日直接冲减住房公积金贷款月还贷额；而委托提取还贷业务只能在每月月末将职工住房公积金划转入还贷账户，再由还贷账户通过银行结算中心平台划转入住房公积金还贷账户。

　　3.划扣额度更足。冲还贷业务只要住房公积金账户有足够的余额，都可以自动足额冲减当月的还贷额，划扣冲还的额度可以高于职工月缴存额；而委托提取还贷业务每月划扣的住房公积金额度不能超出职工月缴存额。

　　4.变更手续自动化。冲还贷业务能直接根据职工信息变更在系统自动作出调整，不需职工到办事柜台办理变更手续；而职工办理委托提取还贷业务后，缴存单位、月缴存额、月还贷额、还贷账户等信息变更，以及办理提前还贷手续、公积金账户销户、办理提取业务等，都要到办事柜台办理变更手续。

　　5.划扣手续零收费。冲还贷业务零收费；而委托提取还贷业务，每划转一笔银行收取1.5元手续费。

　　冲还贷业务，怎么办理？

　　1.原办理了委托提取还贷业务（自动划转）的，由系统自动升级为冲还贷业务，不用再到市住房公积金管理中心办理。

　　2.2019年1月23日起办理的住房公积金贷款业务，在申请办理时已同步办理冲还贷业务，由系统在每月还款日直接冲还贷。

　　3.2019年1月23日前已申请了住房公积金贷款但没有办理委托提取还贷业务（自动划转）的，可携带个人身份证原件到市住房公积金管理中心本部或其5个办事处服务大厅、驻市行政服务中心公积金窗口办事柜台即可办理。